Начало

Асоциация "Активни потребители"

Седмичен бюлетин 41.2019 (259)

Потребителски права и кредити

Два факта от финансовия пазар у нас правят впечатление. Първо, през август 2019 г. средният лихвен процент по потребителските заеми е спаднал с 0,47 процентни пункта до 8,41%, а по тези в евро – до 3,95%. Ипотеките вече могат да се сключат при средна лихва от 3,12% в лева и 3,73% - в евро. Второ, потребителите сериозно се възползват от тази възможност – за една година потребителските кредити са се увеличили с 11.2%, а жилищните – с 12.4%. В същото време, в съответствие с Регламент на ЕС, БНБ прие решение за прилагане от 30 юни 2019 г. на „Насоки за управление на необслужвани и преструктурирани експозиции“, т.е. затяга режима на „лошите кредити“. Те засягат погасяване на задълженията на кредитополучателите към кредитните институции, които касаят забавена вноска по кредит и влизането в черен списък и най-висок рисков профил за длъжника при необслужен заем.

Информация и пак информация

Този бум на кредитирането е повод да ви напомним за някои ваши основни права на банковия пазар, за да избегнете „черния списък“ на вашата банка.
Директивата на ЕС за договорите за потребителски кредит от 2008 г. има две основи цели: първо, изграждане на единен пазар на потребителските кредити и второ, постигане на високо ниво на защита на потребителите. Тя включва:

1. изискване за предоставяне на преддоговорна информация на потребителите. Новият момент се състои не толкова в съдържанието на преддоговорната информация, а в това, че същата ще трябва да бъде предоставена под формата на унифициран стандартен документ. По този начин потребителят ще може да сравни офертите на различните банки в ЕС;

2. изисквания за минималната информация, която трябва да съдържа договорът за потребителски кредит. Потребителят трябва да бъде информиран за изменения в променливия лихвен процент и за причинените от тях изменения в плащанията по кредита;

3. право на отказ на потребителя от сключения договор за потребителски кредит;

4. право на предсрочно погасяване на кредита от страна на потребителя, като се обезпечи справедливо и обективно обезщетение за кредитора;

5. пълно хармонизиране на начина на изчисляване на годишния размер на разходите по кредита, което ще даде възможност на потребителите да сравнят общия размер на разходите на различните предложения за сключване на договор за потребителски кредит.

Директивата за договорите за потребителски кредит предвижда също:

• задължение за предоставяне на информация по време на изпълнението на договора относно настъпили промени в лихвения процент;
• регламентиране на някои специфични форми на кредит, като овърдрафт;
• прекратяване на договори, които са икономически свързани с договора за кредит;
• прехвърляне на правата на кредитора на трети страни;
• задължения за кредитните посредници и др.

Кредиторите трябва за предоставят информацията на потребителите предварително, преди сключването на договор за потребителски кредит, така че те да имат възможност да я вземат със себе си и да обмислят дали да сключат договор за кредит, както и да сравнят различните оферти за кредит. Потребителят има право да получи унифициран стандартен документ, наречен стандартна европейска информация за договора за потребителски кредит с:

• лихвения процент;
• общата стойност на кредита;
• брой и периодичност на вноските по кредита,
• задължението за сключване на договор за застраховка;
• разходите за неплащане на вноски по кредита.

Общата стойност на кредита за потребителя включва всички разходи, включително лихви, комисиони, такси, заплащане на кредитни посредници и всички други разходи, които той трябва да заплати, вкл. и допълнителните услуги, задължителни за получаването на кредит.

Челен опит – как поляците защитават правата си

Историята

Около 700 000 полски домакинства са взели ипотеки в чуждестранна валута след присъединяването на Полша към ЕС през 2004 г. В Полша те стават известни като „Frankowitzes“. В своя пик половината полски ипотеки са били в швейцарски франкове, а този дял сега е 23%, според фирмата за финансови услуги Erste Group. Привлечени от ниските лихви по същото време, в такава ситуация изпадат също унгарците, хърватите и австрийците. След като започва финансовата криза швейцарският франк „скочи“. Най-големият удар идва през 2015 г., когато той изоставя валутния таван спрямо еврото. Към 2015 г. франкът се покачва до пет злоти и оттогава отново пада до четири. Това означава, че много поляци дори и сега са обременени с два пъти по-голям от първоначалния си дълг.

Научете повече за правата си от сайта на кампанията „Имаш право”:

https://europa.eu/youreuright/home_bg

Обучения за МСП и обучителни материали по потребителски теми:

https://consumerlawready.eu

Научете повече за защитата на личните си данни от играта “Съгласи ли се":

Интернет страницата на Активни потребители публикува уникални, експертни и независими изследвания, които ви пестят време и пари. Това е един от малкото сайтове БЕЗ РЕКЛАМИ, който се издържа само от своите читатели. Без вашата помощ няма да можем да осъществяваме тестове и проучвания на пазара.

Абонирайте се само за 15 лева за година и ще получите пълен достъп до нашите рейтинги на тестваните стоки и услуги.

Най-лесно може това може да направите ТУК.

Последвайте ни във Facebook и в Twitter.

Ако не искате да получавате бюлетина, може да го направите ОТ ТУК.