Начало

Нова директива за ипотечните заеми

Европарламентът въвежда единни правила за този вид кредитиране в рамките на Общността

В края на 2013 г. Европейският парламент прие т. нар. Директива за ипотечния кредит.  Този документ най-общо казано урежда проблемите с ипотечните заеми за потребителите и предвижда определени законови и надзорни изисквания за кредиторите и кредитните посредници.

Неговата цел е да предотврати безотговорното поведение както на кредитодателите, така и на кредитополучателите и същевременно с това да избегне ситуации, при които потребителите на ипотечни кредити изпадат в неплатежоспособност и губят жилищата, които са ипотекирали. 

В обсега на Директивата попадат само жилищните имоти. Документът не се отнася за търговските имоти. Не се изключва обаче възможността някои държави-членки на Европейския съюз в бъдеще да разширят обхвата на документа, включвайки и други потребители като малките и средните предприятия или определени сделки с търговски имоти.

 В Директивата се включват договорите за кредит, гарантирани с ипотека или друго обезпечение, заемите за покупка на имот и някои договори за кредит за ремонт на имот. С документа се цели да се създаде ефективен и конкурентен единен пазар за жилищни кредити с високо равнище на защита на потребителите и повишаване на финансовата стабилност.

В Директивата се засягат следните въпроси:

Реклама и маркетинг

Документът въвежда общи принципи, на които трябва да отговарят маркетинговите и рекламните съобщения и определя формата и съдържанието на информацията, която трябва да бъде включена в рекламите. Стандартната информация се отнася до основни параметри на кредита. Когато обаче той е обезпечен с ипотека, трябва да бъде предвидено и предупреждение за последствията за потребителя при неспазване на задълженията по договора.

Преддоговорна информация

Директивата определя съдържанието на информацията, която трябва да бъде предоставена на потребителите от институциите и посредниците, които предлагат кредити. В това число влиза например обща информация за разнообразието от предлаганите кредитни продукти и персонализирана информация, чрез европейски стандартизиран информационен формуляр.

Изисквания към кредитните посредници

Преди да изпълнят услугите си, кредитните посредници трябва да запознават потребителите с идентификационните си данни и сведения за статута си и за връзките си с кредитора, за да има повече информация относно евентуален конфликт на интереси.

Подходящи разяснения

На преддоговорния етап кредиторите и кредитните посредници се задължават да дават на потребителя разяснения относно предлагания договор или договори за кредит, които да бъдат съобразени с познанията и опита на клиента в областта.

Директивата изисква високо равнище на професионализъм от страна на банковите служители при предлагането на ипотечни кредити с цел да се отговори в максимална степен на потребностите на потребителите на този вид заеми.

Изчисляване на ГПР и информация за лихвите

За ипотечните кредити се налага определението на годишния процент на разходите (ГПР) и се установяват правила за договорите за потребителски кредити.  В директивата са предвидени и разпоредби за изменението на методологията, за да може да се отчита развитието на пазара. Това е главният показател, които се използва за съпоставяне на ипотечните кредити.

Предвижда се на потребителя да се предоставя информация при промени на лихвения процент по кредита.

Оценка на кредитоспособността

От кредитора се изисква да оценява способността на потребителя да погасява кредита си, като отчита сведенията за личното му положение въз основа на достатъчна информация. Въвежда се и задължение кредиторът да откаже да отпусне заем, когато резултатите от оценката на кредитоспособността на клиента са отрицателни.

Разкриване на информация

 Директивата въвежда изискването за „отговорно вземане на кредити“. Това означава, че кредитополучателят трябва да предоставя необходимата пълна и вярна информация за оценяването на кредитоспособността му. Въвеждат се разпоредби, с които се гарантира, че кредиторите имат равноправен достъп до информацията в съответните регистри.

Норми за консултациите

 Новата Директива въвежда изискване в процеса на отпускане на заем да бъдат разглеждани достатъчен брой предлагани на пазара кредити и консултациите да се предоставят в зависимост от профила на кредитополучателя.

Предсрочно погасяване

 Новата Директива предвижда да се осигури  на потребителите правото да погасяват кредита си преди изтичането на срока на договора.  Всяка една от държавите-членки има възможността да определи сама условията за упражняване на това право, стига тези условия да не го утежняват твърде много. В това число влиза и таксата за предсрочно погасяване на жилищни кредити, чиито размер ще се решава от всяка страна, като банките ще имат право на „справедлива компенсация“.

Лицензиране,  регистрация и надзор

С Директивата се въвеждат и принципите на регулаторната и надзорната уредба на кредитните посредници. С нея се предвижда те да бъдат лицензирани и регистрирани при условие, че спазват определени изисквания при започването на дейността си и които ще продължат да спазват постоянно и след това. Предвижда се и въвеждане на т.нар. „паспортен“ режим, като целта е да се осигури високо равнище на професионализъм в бранша.

Лицензиране, регистрация и надзор

Според документа, спрямо некредитните институции трябва да се прилагат целесъобразни разпоредби за лицензиране, регистрация и надзор. Целта на тази мярка е да се гарантира, че всички кредитори - кредитни или некредитни институции, биват надлежно лицензирани и върху тях се упражнява подходящ надзор.

Способи за разрешаване на спорове

С новата Директива, от държавите-членки на ЕС се изисква да създадат органи за извънсъдебно обезщетяване при разрешаване на спорове между кредиторите и потребителите и между кредитните посредници и потребителите.