Начало

Световната банка: защитата на потребителите е важна!

Световната банка изготви доклад за състоянието на потребителската защита в областта на финансовите услуги в България. В няколко последователни броя ще ви представим основните препоръки на банката към държавата ни.

Защо защитата на потребителите на финансови услуги е важна

Според доклад на Световната банка, настоящата световна финансова криза откроява важността на защитата на потребителите и финансовата им компетентност като необходими мерки за развитието на финансовия сектор. В световен мащаб правителствата започнаха изграждането на по-солидни основи за бъдещото развитие на финансовите системи чрез реформи за по-добро регулиране в т.ч. мерки за защита на потребителите на финансови услуги. Засилено внимание трябва да се обръща не само в развитите страни, но също така в младите пазарни икономики като България, тъй като голяма част от рисковете от предшестващия кризата период на кредитен бум бяха поети от домакинствата.

Слабата защита на потребителите и ниската степен на финансови познания са проблем както в напредналите, така и в развиващите се страни. Дори в развитите икономики, слабата защита на потребителите и ниската финансова грамотност могат да направят домакинствата уязвими спрямо нечестните и некоректни практики на финансовите институции, както и спрямо финансови измами и  мошеничества.

Нуждата от защита на потребителите възниква от асиметрията в информираността и възможностите на доставчиците на финансови услуги и на потребителите. Това поставя потребителите в неизгодно положение. Защитата на потребителите цели да разреши този недостатък на пазара. Финансовите институции са отлично запознати със своите продукти, но за клиентите  набавянето на информация може да се окаже прекалено трудно или скъпо. Разбирането на подготвените от финансовите оператори сложни договори и на разпределението на рисковете между потребителите и финансовата институция често надхвърля способностите на повечето хора. Една добре работеща система за защита  може ефективно да намали дисбаланса между потребителите и финансовите институции.

Защитата на потребителите и финансовата им компетентност стимулира ефективността и прозрачността на финансовите пазари за продажби на дребно. Защитата на потребителите компенсира дисбаланса между потребителите и доставчиците на финансови услуги, осигурявайки на гражданите ясна и пълна информация, с която те да могат да правят информирани решения и забранявайки на финансовите институции да използват некоректни или подвеждащи методи за информиране. Потребителите, които са овластени с информация и основни права - и които разбират своите отговорности - са важен източник на пазарна дисциплина за финансовия сектор, който насърчава финансовите институции да се конкурират чрез предлагане на по-добри продукти и услуги, вместо да се възползват от слабостите на зле осведомените потребители. Финансовата компетентност помага на потребителите добре да разберат информацията и да правят избор между риска и доходността, което оптимизира тяхното финансово положение. Защитата на потребителите също така помага за усъвършенстване на управлението на финансовите институции. Освен това тя насърчава по-доброто цялостно управление на финансовия сектор чрез подобряване на прозрачността и отчетността при предоставянето на финансови услуги.

Силната защита на потребителите може също така да окаже косвено въздействие и за намаляване на финансовите рискове, като допринася за финансовата стабилност. За изграждането на доверие във финансовите системи са необходими както защита на потребителите, така и финансова компетентност, които могат да разширят и разнообразят депозитната база. Така се намаляват рисковете, свързани с ликвидността на банковия сектор. Овластените потребители също така помагат за укрепването на финансовата стабилност, като се пазят от поемане на големи рискове. Това повишава прозрачността на кредитния риск, поеман от финансовата система, и понижава свързаните с него разходи за мониторинг от страна на външните заинтересовани страни, включително на органите за финансов надзор.

Освен това, защитата на потребителите помага на финансовите фирми да се справят с рисковете, възникващи в работата с потребителите. Те са изложени на юридически риск, в случай на успешни съдебни процеси по колективни искове на клиенти за заплащане на финансови компенсации или глоби; ликвидни рискове, ако потребителите установят, че са били третирани некоректно и решат да сменят финансовата институция и риск от взаимно заразяване, ако проблемите на една финансова институция (или на даден вид финансов продукт) се разпространят в целия финансов сектор. Ефективната защита на потребителите може да спомогне за предотвратяване на критиките към действията на финансовите фирми, обвинявани в некоректни сделки.

Защитата на потребителите може да предпази финансовия сектор от риска за прекомерна политическа реакция в периоди на финансово напрежение. Политическата реакция спрямо провалите в части от финансовия сектор може да се изрази в прекомерно компенсиране чрез въвеждане на много обременителна регулация.

Формите, чрез които може да се осигури защитата на потребителите на финансови услуги са две - регулиране и финансово обучение. Финансовото обучение например може да овласти потребителите да искат по-ясна и сравнима информация и да претендират за обезщетения при спорове. Въпреки това, на повечето пазари само финансовото обучение не е достатъчно и се налага да се приеме и регулиране. То се налага по три причини: (1) финансовото обучение винаги ще изостава от развитието на финансовите пазари, (2) директните разходи за осъществяването на учебни програми за финансово обучение са относително по-високи в сравнение с разходите за регулиране, и (3) съществуващата структура на управление на финансовите пазари не подкрепя адекватната пазарна дисциплина.

Въпреки това, регулирането също обременява финансовия сектор с разходи. Регулирането може да нанесе вреди както на свободната конкуренция, така и на въвеждането на иновации във финансовия сектор, като по такъв начин повиши разходите на потребителите и затрудни развитието на адекватна пазарна дисциплина, която би овладяла поемането на неразумни рискове. Трябва да бъдат определени ясни приоритети. Регулирането трябва да бъде подложено на анализ на разходите и ползите, а разпоредбите за защитата на потребителите трябва да се оценят от гледна точка на тяхното въздействие върху стабилността на потребителските финанси.

Роля на потребителските асоциации

Потребителските асоциации в България трябва да изпълняват важна роля, обаче са обременени със значителни изисквания, според Световната банка. Съгласно Закона за защита на потребителите, потребителските асоциации имат за цел: (1) да изпълняват обществени програми, в това число, публикации и информационни кампании относно правата на потребителите; (2) да водят колективни дела в съдилищата за защита на интересите на потребителите; (3) да предоставят консултации и информация на потребителите. Въпреки това, законът е установил съществено изискване към потребителските асоциации, за да могат да бъдат разглеждани като достатъчно представителни за всички потребители, а именно, да поддържат представителни офиси поне в една трета от областните центрове в страната. Банката препоръчва този критерий да се облекчи за да помогне на потребителските асоциации да имат възможност да играят по-активна роля в защитата на потребителите.

Ролята на потребителските асоциации би трябвало да се разшири, така че те да станат силни защитници на потребителите на финансови услуги. Понастоящем асоциациите страдат от липсата на достатъчно персонал, финансиране, репутация и технически експертен опит и умения, за да действат като организации за ефективна защита на интересите на потребителите на финансови услуги. В България има около 10 потребителски асоциации, които получават общо 150,000 лева от Министерството на икономиката и енергетиката за покриване на всички техни нужди, включително за дейностите, свързани с финансовите услуги. За 2009 г. това финансиране е намалено на 100,000 лева. За да могат да играят активна роля в защита на потребителите на финансови услуги, на потребителските асоциации трябва да бъде предоставено значително допълнително финансиране от държавния бюджет. Освен препоръката за увеличаване на финансовата подкрепа от страна на държавния бюджет, потребителските асоциации би трябвало също така да повишат прозрачността си, да подобрят рамките на отчетността си и да установят стабилни контакти с управлението. Потребителските асоциации би трябвало да публикуват годишни отчети за дейностите си по защита на потребителите и да правят анализ на тенденциите в запитванията, жалбите и споровете, представени от потребителите. Друга препоръка на банката е функциите на Националния съвет за защита на потребителите като основен консултативен орган по разработването на стратегията на политиката за защита на потребителите в България да бъдат възстановени и да станат по-ефективни. Припомняме, че за последните четири години Националният съвет е заседавал само веднъж, вместо предвидените в закона най-малко три заседания на година!!! Необходимо е внимателно преразглеждане на критериите за потребителските асоциации, така че те да могат да участват адекватно в Съвета и да изпълняват активна роля в разработването и прилагането на политиката за защита на потребителите.