Начало

Нови правила за потребителските кредити

     Новата директива относно потребителските кредити актуализира сега действащите правила като увеличава обхванатите кредити до 196 000 лева и вменява на кредиторите редица нови задължения.

Оценка на кредитоспособността

    Директивата изисква от кредитора да извърши задълбочена оценка на кредитоспособността на потребителя в негов интерес. Това не е нещо толкова революционно, защото те така или иначе го правят, но сега ще бъдат длъжни да извършват оценката по определен ред. Новите правила ще гарантират и че за оценката ще се използват само подходящи данни. Целта на това изискване е, да се предотвратят практиките на безотговорно кредитиране и оттам нарастване на свръхзадлъжнялостта на гражданите. С други думи, кредити ще се отпускат само на потребители, които са в състояние да изплащат устойчиво дълга си.

Преддоговорна информация

    Българският основен проблем към момента е некоректно поднесената преддоговорна информация. Основната революция преди 15 години, когато беше създадена директивата, беше именно вменяване на задължението да се информира кредитоискателят за общия процент на разходите, т. нар. годишен процент на разходите, а не само за лихвата. В него трябва да влизат всички разходи, които произтичат от кредита. Преди това ние виждахме една надпревара на кредитиращите институции кой ще предложи по-ниска лихва, но в същото време това се компенсираше от най-различни такси и в крайна сметка хората оставаха заблудени. Това правило го имаме вече от години, но то не се изпълнява коректно в България - има доста форми на неговото заобикаляне. Условията по кредита трябва да се представят в един стандартен формуляр съдържащ всички разходи по кредита. Но нашите проучвания назад във времето, ясно показват че не всички кредитори изпълняват коректно това свое задължение. Най-често тези, които злоупотребяват го правят чрез предоставяне на тази преддоговорна информация заедно с договора - като приложение към договора, което прави безсмислена тази информация. Тя трябва да се получава предварително! Сега директивата поставя изрично задължение тази информация да се дава най-малко един ден преди сключване на договора за кредит

Защита на потребителите

    Новата директива задължава държавите-членки да упражняват надзор и върху небанковите кредитиращи институции. Това е ключово, тъй като прословутите бързи кредити в България се отпускат от небанкови финансови институции. Те подлежат на регистрация в БНБ, но след това процедурите по надзор никак не са ясни и по-скоро няма такъв ефективен надзор върху тяхната дейност.

    Кредитната реклама винаги трябва да съдържа ясно и видно предупреждение, че заемането на пари струва пари. Подобно изисквания се прилагат за цигарите и алкохола от години, но ефектът и ползата от тях не са много ясни.

    Директивата въвежда и таван на таксите, за да се предотвратят злоупотреби и да се гарантира, че потребителите не могат да бъдат таксувани с прекомерни лихвени проценти, годишни лихви или такси по кредити или общите разходи по кредитите. Тъй като овърдрафтът и превишаването на кредитите стават все по-често срещани и скъпи форми на кредитиране, тези финансови продукти ще бъдат регулирани, за да се повиши защитата на потребителите и да се избегне свръхзадлъжнялост.

    Въведена е и мярка, която защитава преживелите рак лица, кандидатстващи за кредит, за който се изисква застраховка, при която те имат „правото да бъдат забравени“ след съответен период от време, така че предишното им заболяване да не се отрази на разходите по кредита.

Право на отказ и предсрочно погасяване

    Новата директива запазва правото на отказ от договора за кредит без причина в срок от 14 дни. Наред с това потребителите ще имат право на предсрочно погасяване, при което кредиторите няма да могат да налагат прекомерни неустойки. Преддоговорната информация следва ясно да посочва как трябва да бъде изчислена тази компенсация.