Начало

"Разводът" с ипотеката стана възможен

Измененията в Закона за потребителския кредит предоставят опции потребителите по-лесно да преустановят отношенията си с дадена банка

В края на месец юли т.г. в сила влязоха промените в Закона за потребителския кредит. Те са в няколко направления, като основните последици за клиентите са в посока по-евтино преустановяване на отношенията с дадена банка, гъвкави решения при невъзможност за обслужване на заема, по-голяма прозрачност при определяне на лихви и др.

Такси и комисионни
Според поправките в закона отпадат почти всички такси и комисионни, събирани от банките, в т.ч. таксата да предсрочно погасяване на заема. Таксата ще може да се начислява само в първите 12 месеца от отпускането на кредита, като размерът й не може да надвишава 1% от сумата на остатъчните задължения. Именно тази такса, която понякога достигаше до 4-5% , служеше за спирачка на клиентите, които искаха да рефинансират задълженията си в друга банка, която би им предложила по-изгодни условия. Трябва да се има предвид обаче, че новите правила не важат за кредити с размер над 75 000 евро.

Новите условия предвиждат още премахване на таксите за усвояване на кредита, която често достигаше до 1% от стойността му. Отпадат още и таксите за управление на кредит, които са месечни или годишни и които към момента бяха сериозен разход за потребителите, особено при ипотечните кредити.

Единствената такса, която остава в новия вариант на закона е тази за разглеждане/искане на заем. Трябва да се има предвид обаче, че банките ще могат да събират от потребителя такси и комисиони за допълнителни услуги, свързани с договора за заем.

Малките кредити
В обхвата на закона вече се включват и заемите в размер до 400 лв. За тях обаче няма да се прилага правото на отказ в срок до 14 дни след сключването на договора, тъй като според експерти това би обезсмислило и ограничило краткосрочните кредити.

При фалит
Важна промяна в закона е че при изтеглянето на жилищен ипотечен кредит, клиентите ще могат да избират между два варианта, които ще уреждат случаите на необслужване на заема. Традиционният вариант предвижда при принудително изпълнение банката да се удовлетворява с цялото имущество на клиента. Според новите правила, клиентът ще може да сключи и договор, при който в случай на невъзможност да плаща, ще отговаря до размера на обезпечението по заема. Или иначе казано - до стойността на придобивания имот. Тъй като в този случай риска за банката е по-висок, този тип заеми най-вероятно ще бъдат отпускани при по-неатрактивни условия.

Лихви и разходи по кредита
Новият вариант на закона въвежда таван на годишния процент на разходите (ГПР) по кредитите за домакинствата – както потребителски, така и ипотечни. Така  максималната цена на заемите ще бъде ограничена до пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, което при настоящите равнища означава таван от малко над 50%.

Референтните лихвени проценти, които банките използват за формирането на лихвите за крайните клиенти, ще представляват пазарен индекс libor, euribor, sofibor и/или индикатори, публикувани от БНБ и/или Националния статистически институт или комбинация от тях, плюс фиксирана надбавка. Това ще ограничи едностранните промени на условията от страна на банките, тъй като лихвените проценти ще зависят само от външни за тях показатели.

Едностранна промяна на общия разход по кредита за потребителя ще се допуска когато са налице едновременно следните условия: в договора за кредит изрично е предвидена възможност за увеличаване или за намаляване на общия разход по кредита, или обстоятелствата за промяната на общия разход по кредита са описани в договора, обосновани са обективно и не зависят от волята на кредитора.

Прозрачност и яснота
Промените в закона предвижда дребният шрифт в договорите за кредит да изчезне. Договорите ще се сключват в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин в два екземпляра - по един за всяка от страните. Според новите правила всички елементи на договора ще трябва да бъдат представени с еднакъв по вид, формат и размер шрифт - не по-малък от 12 пункта. Изискванията за шрифта важат също и за преддоговорната информация и общите условия по кредитите.

Освен това, общите условия по потребителския кредит стават неразделна част от договора и всяка страница трябва  да бъде подписана от двете страни. Кредиторът трябва да предоставя на потребителя при поискване безплатно във всеки един момент на договора извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания.
Когато след извършване на проверка в Централния кредитен регистър или в друга база данни за оценка на кредитоспособността на потребителите кредиторът откаже да предостави заем на даден клиент, той е длъжен да го уведоми незабавно.