Начало

Какво трябва да знаем при избора на международни кредитни карти?

С активизирането на контактите на българите с външния свят все повече нараства необходимостта от ползване на удобни средства за разплащане в чужбина. По работа или за удоволствие, когато сме зад граница, обикновено имаме нужда да ползваме хотел, автомобил, самолет, при което парите в брой са рискован и неудобен начин за плащане. Все по-често се появяват и стоки и услуги, които могат да бъдат поръчани при практически разумни условия единствено с кредитна карта. Поради това, че е съвсем нов тип услуга за типичния българин, изборът на кредитна карта е съпътстван с колебание или решения без да се вземе предвид необходимата информация. Целта на настоящото изследване на БНАП е да фокусира вниманието към някои от най-важните фактори, които различават предлаганите на пазара кредитни карти и да подпомогне потребителите при избора на кредитна карта.

Основни марки кредитни карти

(Забележка: тук няма да разглеждаме местните кредитни карти, като Euroline, Транскард или Маркет, тъй като те нямат приложение зад граница.)

MasterCard/Visa: Това са най-популярните карти, предназначени за масовия картов потребител. Като цяло, почти навсякъде, където приемат едната, приемат и другата, но MasterCard са малко по-популярни в Европа, докато Visa имат малко по-голямо "покритие" в САЩ.

Diner's Club: Картата не е особено популярна и не бива да разчитаме единствено на нея за разплащане при търговци и по Интернет (едно от изключенията е Република Хърватска). За това пък ако разполагаме с тази карта, имаме достъп до много допълнителни услуги като намаления и промоции за полети и хотели, както и достъп до ложите на Diner's, които можем да намерим на всяко по-голямо летище. Картата служи като ключ към ложите, където може да се намерят периодична литература, интернет, телевизия, дори напитки и храни, и то без допълнителна такса (освен фиксираната такава за годишна поддръжка на картата).

American Express: една от най-престижните международни карти, която всеки търговец, работещ с кредитни карти, би приел. Единствен недостатък на тази уважавана карта е високата цена за поддръжка.

Сравнителен тест на международни кредитни карти (PDF, 54 kb)

Типове карти според изискване за гаранционен депозит

Карти с гаранционен депозит или неснижаем остатък

Вероятно поради риска от предоставяне на потребителски кредити, повечето кредитни карти доскоро носеха логото на MasterCard или Visa и с тях можеха да се правят разплащания по Интернет или при търговци в чужбина, но не и да се тегли повече отколкото сме внесли по картовата сметка. В зависимост от банката, съществува относително голям (в сравнение с обикновените дебитни карти) неснижаем остатък, който не можем да изтеглим от картовата сметка. Вариант на тези т.нар. "осигурени" карти е кредитната карта с гаранционен депозит, при който банката позволява да се тегли повече, отколкото има в наличност по сметката, ако притежаваме друга депозитна сметка в същата банка. Обикновено чрез картата могат да се теглят до 70% от стойността на депозита.

Международни карти с овърдрафт

Картите, които по същността си повече приличат на дебитни, но от тях може да се тегли повече, отколкото се съдържа в сметката, се наричат карти с овърдрафт. Самият овърдрафт е сумата, която теглим в повече от наличната сума. Една от разликите с типичните кредитни карти е, че тук лихвата става дължима веднага, а самият кредит е револвиращ, т.е. погасява се в момента (или поне на следващия ден) на постъпване на погасителна вноска.

"Истински" кредитни карти

Тези карти стават все по-популярни с развитието на кредитирането у нас. На практика това е краткосрочен потребителски кредит, изчистен от формалностите по сключване на договора за кредит и от неудобствата свързани с необходимостта да посетим банков офис за теглене на кредит. С такава карта можем да теглим повече, отколкото разполагаме в момента, при това обикновено първоначално без лихва (с гратисен период до 45 или 60 дена). Това обаче означава, че при издаване на картата е необходимо да се оцени кредитния рейтинг на клиента. Вероятно е да съществуват изисквания за минимална работна заплата, като предимство е ако тя постъпва по сметка в същата банка (за някои банки това даже е изискване). Задължително условие е заплащането да е регистрирано в НОИ и да са правени редовни вноски по удръжките от месечния трудов доход. Обикновено при по-платежоспособни клиенти кредитният лимит е по-висок, а лихвите по изплащане на кредита е възможно да са по-малки.

Типове карти според срока на погасяване

Револвиращи

Предимството на тези карти е, че заемът се погасява на момента, в който постъпят вноски по погасяването му, което определя и разлика в срока по начисляване на лихвите.

Чардж (charge) карти

Те са с фиксиран срок и сума на кредита. По време на гратисния период общите суми, които можем да теглим, трябва да са под кредитния лимит за месеца, дори и да са внесени погасителни вноски.

ПО-ВАЖНИ ТАКСИ:

1. Теглене в брой
   Целта на кредитните карти е да облекчат безналичното плащане и пазаруването на кредит, затова последното, което може да се очаква, е да ви стимулират да теглите пари в брой. Внимавайте при тегленето от банкомат, особено в чужбина, тъй като таксите за това обикновено са доста солени.
2. Плащане на стоки и услуги при търговци
   Това е причината, поради която са създадени кредитни карти, така че таксите при пазаруване от търговци би следвало да са безплатни или поне минимални. Както е видно от проучването, най-високата такса е в размер на 0,50% от стойността на плащането, като някои банки предлагат и нулева такса.
3. Годишна такса за обслужване
   Тази такса също не е за пренебрегване, както е видно от таблицата, между отделните банки може да има съществени разлики, като най-ниската е 39 лева, а най-високата – 100 лева годишно. Тук трябва да се има предвид и възможността, която предлагат някои банки за връщане на суми по сметката, обикновено след натрупване на определен оборот за годината. По този начин може да се намали или напълно да се избегне таксата за обслужване.

Издаване (срокове, такси, изискуеми документи)

Сроковете за издаване на кредитната карта са почти еднакви, като варират между 7 и 10 дни при обикновената услуга. Ако се нуждаете от картата спешно, може да поискате тя да ви бъде издадена експресно, като тогава срокът варира от 1 до 5 дни при различните банки. Внимавайте обаче, защото цената за издаване на картата скача обратнопропорционално на срока. При банките, които издават карти в рамките на един ден, таксата за издаване може да достигне до 200 лв.

Документите, които се изискват при разглеждане на искането ви за кредитна карта също са почти идентични. Всички банки изискват заявление за издаване на кредитна карта, което е различно за всички банки. За удобство на клиентите заявленията за издаване на някои банки са достъпни и он-лайн, за да може да ги попълните на спокойствие у дома. Съществува и опция за директно попълване и изпращане на формата по интернет. Други банки пък предлагат кандидатстване по телефона, като вие им предоставяте необходимата информация за попълване на заявлението и те го правят вместо вас, като след това се обаждат повторно, за да ви уведомят дали сте одобрен.

Разбира се, за издаването на кредитна карта, всички банки изискват представане на лична карта, както и безсрочен трудов договор. Ако трудовият договор е отскоро, попитайте какъв е минималният период, който трябва да е изминал от момента на подписване на трудовия договор до момента на подаване на заявлението. Някои банки изискват трудовият договор да е подписан най-малко 3 месеца преди кандидатстването за кредитна карта, докато при други този период достига до 1 година. Освен това трябва да представите задължително и справка за доходите си. Ако сте семейни освен справка за собствените си доходи ще трябва да представите и справка за тези на вашия съпруг или съпруга.

Някои банки имат допълнителни изисквания и за възрастта, така че ако сте под 26 години или сте в третата възраст, попитайте и за това, защото може да се окаже, че независимо от факта, че отговаряте на всички други критерии, кредитна карта няма да ви бъде издадена.

Друго основно изискване е минималната нетна работна заплата, която трябва да получавате. Обърнете внимание на думата нетна, което ще рече чистият доход, която получавате, след приспадането на всички осигуровки и данъци. Както и другите изисквания, тези изисквания са различни при отделните банки. За някои банки е достатъчно да получавате чисто 210 лева ако не сте семейни, докато за други тази сума започва 800 лева и нагоре.

Гратисен период и олихвяване на задълженията

Когато кандидатствате за кредитна карта, банковите служители обикновено ви обясняват, че кредитната карта има гратисен период до 45 дни. Това обаче не е съвсем така! В повечето случаи банките имат фиксирани дати, в рамките на които трябва да бъде внесена поне минималната погасителна вноска за използваният от вас кредит, след което започват да ви се начисляват лихви. По този начин гратисният период зависи от това на коя дата точно сте извършили плащането с кредитната си карта. Ако периода за погасяване на минималната вноска е от 15-ти до 20-ти например, а вие сте извършили плащане на 10-ти, това означава, че гратисният период в този случаи е само 10 дни. Ако обаче сте извършили плащането на 21-ви, тогава за Вас важи максималният гратисен период – до 20-то число следващия месец.

Когато кандидатствате за кредитна карта, добре е да се информирате кога са датите за плащане на минималните погасителни вноски и какъв точно е техният размер, защото тези показатели могат да бъдат различни за различните банки, а след гратисния период започват да се начисляват лихви, които никак не са малки.

Допълнителни съображения

При по-дълги пътувания е добра идея да можем лесно да управляваме средствата си, без да е необходимо лично (или чрез посредничеството на упълномощено лице) да присъстваме в банков клон.

Някои банки предлагат автоматично погасяване на задължителните вноски чрез превод от друга сметка в банката.

Универсално и удобно решение е и използването на електронно банкиране като потребителят следва да внимава за системни изисквания, обвързващи към конкретен софтуер (например някои банки поддържат работа единствено с един конкретен браузър). На допълнително изследване подлежат и параметрите на възможните операции, които може да извършва клиентът. Тук обаче понякога е възможно да се използва системата ePay.bg за компенсиране на някои от ограниченията на конкретната система за електронно банкиране.

Някои банки могат да издават дебитна и кредитна карта към една и съща сметка, което решава проблема за това с кои пари да плащаме, и кои да теглим в брой. Тези сметки обаче не ни избавят от необходимостта да изберем правилната карта за всяка операция.

За тези, които държат повече на сигурността и допълнителното спокойствие от това да разберат веднага, ако някой използва картата им, много банки предлагат като услуга изпращане на SMS съобщения автоматично при всяка авторизация от тяхната карта. Тази услуга, обаче не е безплатна и обикновено се таксува всеки изпратен SMS с 18-20 стотинки. За хора, които използват картата си по няколко пъти на ден месечната сума за тази услуга може да бъде доста голяма.

• Не оставяйте кредитната си карта без надзор! Ако бъде открадната, може да ви създаде доста главоболия!
• Запомнете телефонния номер за връзка с вашата банка или го запишете на удобно и достъпно за вас място. В случай на открадване или загубване, трябва незабавно да позвъните в банката, за да бъде блокирана картата!
• Никога не съобщавайте пълните данни на кредитната си карта на хора на които нямате пълно доверие. Така ще си спестите възможни злоупотреби, чрез плащания по интернет, дори без картата ви да бъде открадната!
• Ако получите писмо по електронната поща, в което се говори за проблеми с вашата карта – не отговаряйте, а веднага се обадете във вашата банка! Такова писмо най-често цели открадването на данните на картата от измамници!
• Не давайте информация за кредитната ви карта на децата. Те често са изкушени от примамливи оферти в Интернет или могат да предоставят данните ви на измамници!