Начало

Застраховка живот

Кой има нужда от застраховка живот?

Много хора биват „намерени" от своята застраховка, а не я търсят сами. Това е така, защото повечето застрахователни агенти се свързват с потенциални клиенти, без да чакат първо клиентът да ги потърси. Когато това се случи, бъдещият клиент трябва да е наясно дали му е нужна застраховка и ако е така, каква да бъде.

При застраховките живот изборът винаги минава през въпроса: „Имам ли нужда от такъв разход?", а отговорът никога не е еднозначен. Той зависи от конкретния човек, от неговото семейно положение, доходи и нужди. За определени категории хора застраховката живот наистина би била мъдър избор, докато за други - все още не е наложителна. Групата хора, които би следвало да обмислят възможността да си закупят полица, са преди всичко тези, които издържат семейство, деца или други техни близки са зависими от тях. Следователно при нещастен случай с такъв човек техните близки ще изпаднат в затруднена ситуация, защото са разчитали на него. Друга група хора, които е добре да разполагат със застраховка живот, са тези с рисковите професии. Не е напълно правилно твърдението, че домакини, които са се посветили на гледането на децата и грижата за къщата, нямат нужда от застраховка. Техният труд винаги е бил ценен и незаменим, но при евентуално нещастие, семейството ще бъде принудено да решава и финансов проблем, свързан с отглеждането на децата и например наемането на човек, които да се грижи за тях.

Как да определим за каква сума да бъде тя?

Определянето на застрахователната сума е следващият по ред въпрос. За да изчислите каква точно застраховка ви е нужна, трябва да преминете през три стъпки. Първо, опитайте се да предвидите какви ще са разходите на семейството ви в случай на вашата смърт. Тези разходи условно се делят на непосредствени разходи, настъпващи веднага след смъртта, и на текущи бъдещи разходи. Второ, изчислете приходите на семейството, които ще трябва да покрият тези разходи, и трето, извадете разходите от приходите. Получената сума е стойността, която няма да достигне на вашето семейство и ще му е необходима. Следователно и застраховката трябва да възлиза на тази сума, за да покрие нуждите на семейството.

Как застрахователната компания ще прецени риска от вашата застраховка?

Преди да си закупите полицата, застрахователят ще ви зададе серия от въпроси за вашето здраве и предишни заболявания. Някои застрахователи изискват и медицински прегледи. На базата на този анализ, той ще определи вашата застрахователна вноска или премия, т.е. сумата, която ще плащате.

Застрахователната компания изчислява риска, свързан с вашия начин на живот и здраве. Рискът, който вие представлявате за компанията, се измерва на база на годините, пола, професията, минали и настоящи заболявания. Ако си закупите застраховка за голяма сума, най-вероятно ще ви подложат на серия медицински прегледи. При неблагоприятна информация, например прекарани заболявания или пък сте пушач, компанията ще прибави точки към вашия рейтинг, а при положителна информация, ще извади. Колкото са по-малко точките, толкова е по-висок рейтингът. В такъв случай ще закупите застраховката си при по-добри условия. Политиката на рейтингите варира при отделните компании, но, по правило, колкото по-голям риск представлявате за компанията, толкова по-скъпа ще бъде и застраховката живот.

Задължен сте да кажете истината при попълване за застрахователните формуляри и да не прикривате съзнателно информация. В противен случай застрахователната компания може да откаже изплащане на част или на цялото застрахователно обезщетение.

Видове полици

Най-общо застраховките живот се делят на такива, които ви осигуряват само застрахователна защита, и на застраховки живот, обвързани със спестовни планове.

При първия вид вие плащате застрахователна вноска, а в случай на смърт, ако периодът на застраховката не е изтекъл, застрахователната компания ще изплати обезщетение на вашите бенефициенти. Обикновено тази застраховка се сключва за определен период от време: една или пет години, но може и за 10, 15 или 20 години. След неговото изтичане покритието на застраховката също приключва, освен ако тя не бъде подновена. Цената им варира в зависимост от покритието на застраховката, възрастта и здравословното ви състояние. Ако си плащате редовна вноските, дори и здравето ви да се влоши, застрахователят няма да ви откаже подновяване на застраховката. Но при всяко следващо подновяване, застрахователната вноска ще е по-висока, защото остарявате и представлявате по-голям риск за застрахователя.

При втория вид, застраховка живот, обвързана със спестовни планове, се комбинира застрахователно обезщетение в случай на смърт и спестовен план. Тази полица е препоръчително да се сключи за по-дълъг период от време. Вие плащате периодични вноски, а застрахователят се съгласява да изплати обезщетение в случай на смърт. Но дори и преди смъртта ви тази полица започва да придобива все по-голяма стойност. Подобно на спестовна сметка, в нея се натрупват вашите спестявания, които вие може да заемете по време на срока на застраховката, а след неговото изтичане, компанията ще ви ги изплати. След по-продължителен период от време, стойността по полицата става значителна. Да си закупите подобна полица, означава да се принудите да спестявате. Но и това си има определена цена: тези застраховки са значително по-скъпи от първия вид. Вие плащате застрахователна вноска по време на покритието на застраховката, като в началото на периода плащате повече за покритие на статистическия риск от смърт, но по-малко, за да покриете риска през целия период. По този начин хората могат да имат застраховка живот и в по-напреднала възраст, без да плащат високите вноски, които биха плащали при подновяването на обикновената застраховка живот.

При това животозастраховане спестовният и рисковият елемент се комбинират в застрахователната премия, като с течение на времето рисковият елемент се увеличава за сметка на спестовния.

В случай на смърт в течение на срока на застраховката, сума се изплаща на лицата, посочени в полицата или на законните наследници.  Ако лицето преживее този срок застрахователната сума се изплаща лично на него. Застраховката може да бъде индивидуална или колективна. Колективната застраховка се сключва от работодателя в полза на работниците и служителите.

Например сключвате застраховка живот със спестовен план за 100,000 лева с покритие 25 години. След определен период от време вече сте събрали 60,000 лева. В случай на смърт вие имате в сметката си 60,000 лева и застрахователят ще добави само 40,000 лева, за да плати на вашите наследници сумата от 100,000 лева. Ако обаче сте заели сумата като заем, застрахователя ще си го приспадне и ще им плати 40,000 лева.  

Препоръки при закупуване на застрахователна полица

§         Преди да си купите полицата, попитайте застрахователния агент за цената й, но измерена във времето, т.е. това е вид предвиждане за цената, което отчита времевия фактор, или стойността на полицата например след 5, 10 или 20 години.

§         Стойността на полицата трябва да е максимално изгодна, независимо за какъв период от време се сключва. Това че вноските са ниски през първата или и втората година, не означава непременно, че полицата като цяло е изгодна.

§         Ако можете да плащате вноските годишно, а не месечно, направете го. Ако плащате на месечни вноски, крайната цена излиза по-висока.

§         Изберете си полица, която ви позволява да я подновявате, поне докато навършите 65 години.

§         Не отричайте веднага застраховките живот, които не предлагат спестовни планове, въпреки опитите на агента да ви продаде спестовна застраховка живот. За някои хора именно първият вид застраховка е правилният избор.