Начало

Седмичен бюлетин брой 35 (406)

   Семеен портфейл:    
Бели пари за черни дни

     На сайта на асоциация Активни потребители четем: „Когато заговорят за лихви по кредити, финансовите експерти сякаш превключват на китайски. Изведнъж потребителят изпуска нишката и решава, че тази територия е недостъпна за простосмъртни и само някакви големи финансови мозъци са в състояние да я разберат. Затова теглят кредити „на доверие". Те разчитат лихвата да се определя по начин, който се съобразява и с техните интереси. Но правят грешка, за която плащат с години. Въпреки, че българският потребител се чувства измамен, когато банката му вдига лихвата и го кара да плаща непредвидени в началото суми, той все не може разбере по каква схема злоупотребяват с него“.

     Проблемите на потребителите с банковите кредити стават все по-актуални. Хиляди домакинства са изправени пред невъзможността на „вържат“ семейния си бюджет, спестяванията намаляват, заемите стават необходимост.

Цифри и факти

• Ръстът на кредитите в банковата система изпреварва ръста на депозитите, сочат данните на БНБ за юни. Преди началото на лихвеното покачване от страна на Европейската централна банка, данните за банковата система у нас показват, че към края на юни депозитите са близо 122 милиарда лева и над 2 милиарда повече спрямо март. Общите брутни кредити и аванси са 89,8 милиарда лева.
• Продължава тенденцията за намаляване на необслужваните заеми.
• Над 31 милиарда лева са кредитите на домакинствата в края на юни. Спрямо същия месец на миналата година те се увеличават с 14,7%.
• Повече от половината от тях са жилищни кредити, където е и сегментът с най-сериозен годишен ръст.
• Останалата част са потребителски, където също се запазва тенденцията на покачване, и т.нар. "други кредити", където има намаление.

     С развитието на кризата, с тежките зимни месеци и сметки, с очакването лихвите по кредитите да започнат плавно да растат, потребителите трябва да открият малките „тайни“ на успешния кредит.

Какво е ГПР?

     За да разберете колко точно ще ви струва даден кредит от една или друга банка, вие трябва да изчислите годишния процент на разходите по кредита (ГПР). Според чл. 19, ал. 1 от Закона за потребителския кредит, това е показател, който изчислява общите разходи по кредита, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези дължими на посредници за сключване на договора), изразени като годишен процент от размера му. Банката предоставя процента на ГПР в общите условия по кредита.

Как се изчислява годишният процент на разходите?

     Това е обективен показател за това колко ви струва кредитът, който се изчислява като се сумират всички разходи за вас под формата на изходящи парични потоци по кредита, които ще заплатите на обслужващата банка и се разделят на размера му на осреднена база за целия период на кредита.В Закона за потребителския кредит, Приложение 1 към чл. 19, ал. 2, можете да откриете формула и повече информация как да изчислите по алгебричен път годишния процент на разходите. Следва да се има предвид, че посочената разпоредба е приложима само по отношение на потребителските кредити. По отношения на останалите кредити няма нормативно изведена формула.

Какво не включва годишният процент на разходите?

При изчисляване на годишния процент на разходите по кредита не се включват разходите:

• които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит;
• различни от покупната цена на стоката или услугата, които потребителят дължи при покупка на стока или предоставяне на услуга, независимо дали плащането се извършва в брой или чрез кредит;
• за поддържане на сметка във връзка с договора за потребителски кредит;
• за използване на платежен инструмент (кредитна или дебитна карта, овърдрафт), позволяващ извършването на плащания, свързани с усвояването или погасяването на кредита; свързани с извършването на плащанията, ако откриването на сметката не е задължително и разходите, свързани със сметката, са посочени ясно и отделно в договора за кредит или в друг договор, сключен с потребителя (чл. 19, ал. 3, Закон за потребителския кредит).

Ако формулата за изчисление ви се струва сложна, можете да използвате безплатните кредитни калкулатори, които са достъпни в онлайн пространството. Все пак препоръчително е да проверявате изчисленията си.

Повече информация за годишния процент на разходите и свързаната нормативна уредба можете да откриете на страницата на: Българска народна банка; Калкулатор на ГПР за ипотечни кредити е наличен на: Европейска комисия.

Полезни примери за ГПР

Потребителски кредит. Пример: За кредит, с обезпечение превод на работна заплата в размер на 10 000 лева, при лихвен процент от 4.50% със срок на погасяване 10 години, на анюитетни вноски, без поръчители, ГПР 5.0%. Общата дължима сума в края на периода е 12 616.51 лева. Месечната вноска по кредита е в размер на 103.64 лева.

Ипотечен кредит. Пример: За кредит, с обезпечение недвижим имот и превод на работна заплата, в размер на 100 000 лева, при лихвен процент от 2.50% със срок на погасяване 30 години, на анюитетни вноски, ГПР 2.60%. Общата дължима сума в края на периода е 143 273.59 лева. Месечната вноска по кредита е в размер на 395.12 лева.

Овърдрафт. Пример: При кредит в размер на 1 000 лева и лихвен процент 8.2% при срок на кредита 12 месеца, ГПР ще е в размер на 8.64%. Общата дължима сума в края на периода е 1 083.12 лева.

Кредитна карта. Пример: ГПР е в размер на 16.55%, изчислен при лихва 15.20%, ползван лимит 5 000 лева, срок на плащане 12 месеца и обща дължима сума 5 770.51 лева.

   На дневен ред:   
Оползотворяване на отпадъците

      Научихме от медиите, че някои общини раздават контейнери за компостиране на хранителните отпадъци от домакинствата. Това е повод да се запознаем с този процес и с разликата между компостиране и рециклиране, за да бъдем в полза на българските потребители.

Кое какво значи

      Компостирането е процес на повторно използване на остатъците от храна и отпадъци от двора за производство на тор. Това е чудесен начин да подобрите здравето на задния си двор и да намалите количеството органични отпадъци, които отиват на сметището. В момента 50% от отпадъците, които отиват на сметището, подлежат на компостиране, което включва 60 милиарда паунда загубена храна всяка година, по данни от Великобритания. Когато остатъците от храна се изхвърлят в боклука, те попадат в сметище, където се разграждат неефективно, заемайки големи количества пространство и отделяйки парникови газове, които допринасят за изменението на климата. Когато тези материали се компостират вместо това, те се влагат в поправка на почвата, богата на ценни хранителни вещества, които могат да бъдат от полза за почвата и растенията. Компостирането превръща отпадъците в „черно злато“. Компостът е богата на хранителни вещества органична материя, която се разлага в присъствието на кислород. У дома можете да използвате компост за тревата, градината или домашните си растения.

      Рециклирането (още сметопреработване) е процес, при който отпадъците се преработват така, че да се произведе суровина, която да бъде използвана за производство на нови продукти. Процесът на рециклиране допринася за спестяване на необработените суровини и намаляване на количествата отпадъци и замърсяване на околната среда, поради което технологиите за рециклиране са важни както във финансов, така и в екологичен аспект. 

Какво се случва с пластмасите

      Чудите се дали можете да поставите компостируема пластмаса върху вашата компостна купчина? Биоразградим не означава компостируем. Докато биоразградим може да е по-разбираемият термин, всичко, направено от органичен въглерод, в крайна сметка ще се разгради биоразградимо. Но това може да отнеме години или дори десетилетия. Продуктите, които могат да бъдат органично рециклирани (т.е. превърнати в компост), са строго контролирани от стандарт на ЕС: EN 13432. Това изисква 90% от продукта да се разпадне в рамките на 12 седмици и да се разгради напълно до въглероден диоксид за шест месеца , при промишлени условия на компост. Останалите 10% ще бъдат асимилирани в компоста и ще добавят към хумуса; стандартите гарантират, че не може да остане нищо вредно, включително микропластмаса. Продукт, който може да бъде органично рециклиран, ще има лого като често използваното лого на Seedling, за да покаже неговата компостируемост.  

      Компостируемият не означава, че може да отиде във вашия домашен кош за компост. Сертифицираният стандарт за биопластмаса се прилага само за продукти, които се изпращат до индустриално съоръжение за компост. Няма гаранция, че продукти като компостируеми чаши ще се разпаднат във вашата компостна купчина. Някои може да го направят, но може да отнеме много време - година или повече. Изключение от това са компостируемите подложки от тънкослойна биопластмаса (направена от царевично или картофено нишесте).

      Компостируемата пластмаса не трябва да влиза в рециклирането ви. Смесеното рециклиране също не е предназначено за компостируеми пластмаси като чаши или тави за храна. Не може да се сортира в тези съоръжения и може да запуши машини. За съжаление, единствената реална опция за битови отпадъци за вашите компостируеми съдове и други подобни артикули е да ги поставите в общите си отпадъци. Повечето общи отпадъци се изпращат в съоръжение за оползотворяване на енергия и обикновено се изгарят. Компостируемите материали няма да имат възможност да се разпаднат, но ще бъдат изгорени заедно с останалия боклук.

      Потребителите трябва да могат да изпращат своите компостирани продукти в промишлени съоръжения за компостиране. Сегашната ситуация оставя потребителите разбираемо объркани какво да правят с компостируемите пластмаси. Все пак е по-добре да се използва повторно, отколкото да се рециклира. ReLondon, организация, създадена да подобри управлението на отпадъците и ресурсите и да превърне Лондон във водеща нисковъглеродна кръгова икономика, казва: „Много по-добре е да купувате неща без никаква опаковка. Купуването на плодове и зеленчуци в насипно състояние е страхотна опция без пластмаса; и повторното използване и презареждане на вашите собствени кутии, бутилки или чанти са следващите най-добри възможности за подмяна на пластмасови опаковки.“ Но компостируемите пластмаси играят важна роля, особено в индустрията за хранителни услуги. За големи събития, където изхвърлянето на продукти може да се контролира и компостируемите пластмаси могат да бъдат събрани заедно, има големи предимства. Хранителните отпадъци и техните контейнери могат да бъдат събрани заедно и лесно органично рециклирани.  

   Прочетено за вас:   
Доходите на домакинствата и инфлацията

     И без да следим тревожните данни за инфлацията на Националния статистически институт, усещаме по портфейла си нейния натиск върху доходите и разходите на домакинствата. Предлагаме ви анализа на Института за пазарна икономика, който разкрива какво е истинското положение на потребителите в условията на растяща  инфлация.

      На фона на бързия ръст на цените през второто тримесечие на 2022 г. основният въпрос, който си задават експертите и политиците, е дали доходите на населението успяват да догонят инфлацията или напротив - за първи път от десетилетия в България има реално обедняване. Въпреки че динамиката на пълната палитра на доходите дава по-малко еднозначен отговор на въпроса с реалното обедняване, те също са повод за притеснение, особено предвид прогнозите за продължаващ ръст на инфлацията.

Изводи

• Ръстът на средния доход на лице от домакинство през второто тримесечие е 16,5%. Същевременно средният темп на нарастване на потребителските цени на годишна база през месеците април, май и юни е бил 15,6%. С други думи, към средата на годината ръстът на доходите все още изпреварва този на инфлацията, но с много малко. Доколкото през юли годишният индекс на потребителски цени въпреки мерките, насочени към отделни стоки, достигна 17,3%, то не е изключено инфлацията през следващото тримесечие да надхвърли повишението на доходите.
• При доходите от различни източници се наблюдават много различни темпове на растеж. Докато ръстът при доходите от пенсии е 39%, то при тези от работна заплата повишението е със 7,7%, от самостоятелна заетост – с 1,7%. Ударното повишение на пенсиите през последната година води до значително надхвърляне на инфлацията при доходите на пенсионерите, но това не важи за работещите – тъкмо напротив, при тях повишението е два пъти по-малко от това на цените.
• Ръстът на доходите от социална помощ е 5,2% на годишна база. Въпреки че повишенията на пенсиите успяват да подкрепят долния край на доходната структура, видимо липсват достатъчно мерки за повишение на доходите на най-бедните. В резултат домакинствата, които и преди са имали най-ограничени доходи, страдат най-много от ръста на цените, а тяхната покупателна способност се свива най-бързо. Това за пореден път сочи към острата нужда от преформулиране и по-прецизно таргетиране на социалните разходи към най-нуждаещите се.
• На фона на повишение на доходите с 16,5%, разходите растат със 17,8% на годишна база. С други думи възможностите за потребление на домакинствата се свиват. Това личи и в представените от НСИ промени в количествата консумирани стоки, където спад се наблюдава при хляба, зеленчуците, месото, млякото – почти всички основни сегменти на фундаменталното изхранване.

• Същевременно се променя и общата структура на разходите с повишение на дела на разходите за храна и транспорт. Домакинствата съкращават разходите си до стоките и услугите „от първа необходимост“, но именно при тях цените растат най-бързо (по последни данни +24% на годишна база при храните, +31% при транспорта), което допълнително ограничава възможностите за потребление.

     Общият преглед на доходите и разходите на домакинствата сочи, че промените в икономическите условия и бързият ръст на потребителските цени имат значителен негативен ефект. От една страна работодателите са под натиск да увеличават заплатите на служителите си поне до темпа на повишение на цените, но от друга следващото правителство е изправено пред нелеката задача да предефинира социални политики така, че да подкрепи доходите на най-бедните.

   Опасни стоки   

Вид на стоката: Запалка под формата на отхапана ябълка
Описание на продукта: Запалка под формата на отхапана ябълка, оранжев цвят, с надпис върху нея Deltasun, Made in China и залепен стикер с надпис 2М-14441 30 и баркод 8697440 356266

Страна на произход: Китай

Производител/вносител: неизвестен

Дистрибутор: „Верто" ЕООД, гр. София

Приложими изисквания и стандарти: стандарт БДС EN 13869:2016 „Запалки.

Изисквания за безопасност на запалки спрямо деца. Изисквания за безопасност и методи за изпитване” т. 4.3

Опасност / естество на риска: Риск от изгаряне/пожар

Запалката не е безопасна по смисъла на чл. 71, ал.2 от ЗЗП, тъй като не отговаря на изискванията за безопасност съгласно т. 4.3 от стандарт БДС EN 13869:2016 „Запалки.

Изисквания за безопасност на запалки спрямо деца. Изисквания за безопасност и методи за изпитване”, поради това, че е с необичаен външен вид и привлекателна за деца. Съществува риск от пожар, тъй като дизайнът й я прави привлекателна за децата, особено на възраст под 51 месеца. Поради това е възможно те да си играят със запалката и да пострадат от изгаряния поради пламъка или да причинят пожар.

Ако  разполагате с информация за наличие на някой от тези продукти на пазара, можете да уведомите КЗП тук. Ако вече сте закупили такъв продукт, моля не го използвайте. Имате право да го върнете на търговеца и да си получите парите обратно.
Други опасни стоки може да намерите
сайта на КЗП
 и
Safety gate RAPEX на Европейската комисия

   "Активни потребители" и в медиите  

Ако влакът закъснее повече от час, имате право на обезщетение | СЕГА (segabg.com)

Бъркат ни в джоба с шринкфлация - Бизнес — Стандарт Нюз (standartnews.com)

Колко ще ни струва топлото? - Чуй още (bnr.bg)

   Пазарът в цифри   

• През първото полугодие

• 66 милиона пътници са се сблъскали с проблеми със самолетните полети в Европа,сочат данни на организацията за правата на пътниците във въздушния транспорт "ЕърХелп" (AirHelp).
• Близо 2 милиона полета са потеглили с над 3 часа закъснение, а близо 5,5 милиона са били отменени в Европа от началото на годината.
• Най-много проблеми с полетите е имало в Нидерландия, където са засегнати над една трета (34,08%) от пътниците.

• За сравнение, през първите шест месеца на 2021 г. Белгия беше първа сред страните с най-много закъснения. Но тогава само 22 процента от пътниците са били засегнати от закъснели и анулирани полети, обяснява "ЕърХелп".

   Календар на потребителя   

На 13 септември в Интер експо център в София ще се проведе Международна техническа конференция за образованието, обвързано с индустриалните машини и технологии в условията на дигитализация.

От 14 до 16 септември Съюзът по хранителна промишленост организира в София обучение по „Етикетиране, определяне енергийната стойност на храните"

До 15-ти октомври семействата на деца, записани в първи и в осми клас, могат да кандидатстват в поделенията на Агенцията за социално подпомагане за еднократната целева помощ от 300 лева. Средствата се отпускат без доходен критерий. За първия учебен срок се превежда половината от сумата или 150 лева, а втората част - до един месец след началото на втория учебен срок, но само ако детето продължава да посещава училище. В противен случай родителите връщат получената сума. Средствата се връщат на държавата и ако ученикът в първи или осми клас натрупа повече от пет неизвинени отсъствия.

С почти 50% е нараснал броят на жалбите и запитванията, свързани с въздушния превоз, спрямо миналата година, съобщават от Европейския потребителски център /ЕПЦ/ - България. Основната част от жалбите са за забавени или отложени полети, като услугите на агенцията са безплатни. За да се ползват те, трябва да се пазят бордни карти и билети. Ако полетът закъснява с 3-4 часа, е нужно да се снима информационното табло за доказателствo.